Een warmtepomp met isolatie van € 15.000 financier je in 2026 op drie manieren: met de Energiebespaarlening van het Nationaal Warmtefonds (0% rente bij een verzamelinkomen onder € 60.000, anders 4,02% tot 4,52%; tarieven 13 augustus 2026), met een hypotheekverhoging (laagste 10 jaar vast 3,47% met NHG, circa 3,90% zonder; HomeFinance, 10 september 2026) of met eigen geld. Over tien jaar scheelt dat € 0 tot ruim € 5.000 aan rente en kosten.
De vraag naar die leningen groeit hard: het Warmtefonds verstrekte van januari tot en met augustus 2026 22.248 Energiebespaarleningen, 67% meer dan een jaar eerder, voor in totaal € 424,7 mln (cijfers 3 september 2026). Tegelijk verruimde de overheid de hypotheekregels: wie een woning met label E, F of G verduurzaamt, mag in 2026 tot € 20.000 extra lenen bovenop de inkomensnorm, en de NHG-grens ligt met energiebesparende voorzieningen op € 498.200.
Wij zetten de regelingen en tarieven van 2026 op een rij, geven aan wat voor 2027 nog niet bekend is (NHG-grens en leennormen volgen dit najaar) en rekenen drie financieringsroutes door. Dit is informatie, geen advies: welke route bij jouw inkomen, hypotheek en fiscale situatie past, bespreek je met een onafhankelijk hypotheek- of financieel adviseur.
In het kort
- Warmtefonds Energiebespaarlening (13-8-2026): 7 jaar 4,02%, 10 jaar 4,04%, 15 jaar 4,44%, 20 jaar 4,52%; 0% bij verzamelinkomen onder € 60.000; € 1.000 tot € 29.000.
- Januari–augustus 2026: 22.248 leningen (+67%), € 424,7 mln, gemiddeld circa € 19.100 per lening.
- NHG 2026: € 470.000, met energiebesparende voorzieningen € 498.200; premie 0,4%; NHG 2027 nog niet bekend.
- Extra leenruimte 2026 voor maatregelen: label E/F/G € 20.000, C/D € 15.000, A t/m A++ € 10.000, A+++ en hoger € 0.
- Hypotheekrente 10 jaar vast: vanaf 3,47% (NHG) en circa 3,90% zonder; 21 banken geven een groen rentevoordeel (HomeFinance, 10-9-2026).
Wat kost lenen bij het Warmtefonds in 2026?
De Energiebespaarlening van het Nationaal Warmtefonds kost per 13 augustus 2026 4,02% (7 jaar), 4,04% (10 jaar), 4,44% (15 jaar) of 4,52% (20 jaar), vast voor de hele looptijd. Huishoudens met een verzamelinkomen onder € 60.000 betalen 0% rente. Je leent € 1.000 tot € 29.000; de looptijd van 20 jaar geldt alleen voor bedragen boven € 15.000 (Warmtefonds).
Het Warmtefonds is een fonds van de Rijksoverheid, geen bank; je vraagt de lening rechtstreeks aan voor maatregelen van een vaste lijst, zoals isolatie, warmtepomp, zonnepanelen en glas. Je lost annuïtair af en de rente kan aftrekbaar zijn omdat de lening voor je eigen woning is; laat dat controleren. Geld lenen kost geld: ook een lening tegen 0% moet je volledig terugbetalen en telt mee bij een latere hypotheekaanvraag.
| Looptijd | Rente (%, vast) | Maandlast bij € 15.000 (€/maand) | Totale rente (€) |
|---|---|---|---|
| 7 jaar | 4,02 | 205 | 2.234 |
| 10 jaar | 4,04 | 152 | 3.258 |
| 15 jaar | 4,44 | 114 | 5.572 |
| 20 jaar (alleen boven € 15.000) | 4,52 | 95 | 7.814 |
| 10 jaar, verzamelinkomen onder € 60.000 | 0,00 | 125 | 0 |
| 15 jaar, verzamelinkomen onder € 60.000 | 0,00 | 83 | 0 |
Peildatum: 13 augustus 2026 (rentetarieven Warmtefonds). Annuïtaire berekening door de redactie, bruto, vóór eventuele renteaftrek; de 20-jaarsrij is ter illustratie bij een lening net boven € 15.000.
De groei is fors: 22.248 leningen in acht maanden, 67% meer dan in dezelfde periode van 2025, samen € 424,7 mln (Harms Bakx, 3 september 2026), gemiddeld ruim € 19.000 per lening. Of het 0%-tarief in 2027 blijft, hangt af van de begroting die vanmiddag verschijnt; daarover is nog niets bekend.
Hoeveel extra hypotheek mag je in 2026 lenen voor verduurzaming?
Volgens de Tijdelijke regeling hypothecair krediet mag je in 2026 voor energiebesparende maatregelen extra lenen bovenop de inkomensnorm: € 20.000 bij label E, F of G, € 15.000 bij C of D, € 10.000 bij A tot en met A++ en € 0 bij A+++ of beter (Volkshuisvesting Nederland). Bij aankoop van een zuinige woning geldt een aparte opslag tot € 40.000.
De logica: hoe slechter het label, hoe meer je aan maatregelen mag financieren, omdat de energierekening daarna lager uitvalt. De bedragen voor 2027 zijn nog niet gepubliceerd; die volgen normaal in het najaar. De extra ruimte is een maximum, geen recht: de bank toetst nog steeds op inkomen en woningwaarde.
| Energielabel | Extra leenruimte bij aankoop woning (€) | Extra leenruimte voor energiebesparende maatregelen (€) |
|---|---|---|
| A++++ met energieprestatiegarantie | 40.000 | 0 |
| A++++ | 30.000 | 0 |
| A+++ | 25.000 | 0 |
| A+ / A++ | 20.000 | 10.000 |
| A / B | 10.000 | 10.000* |
| C / D | 5.000 | 15.000 |
| E / F / G | 0 | 20.000 |
Peildatum: 2026 (Tijdelijke regeling hypothecair krediet). Bron: Volkshuisvesting Nederland. Bedragen 2027 nog niet gepubliceerd. * Onze bron noemt voor maatregelen “A t/m A++”; controleer het bedrag voor label B in de regeling.
Wat is de NHG-grens in 2026 en wat weten we over 2027?
De NHG-grens is in 2026 € 470.000; wie energiebesparende voorzieningen meefinanciert, mag tot € 498.200 lenen met Nationale Hypotheek Garantie. De eenmalige premie (borgtochtprovisie) is 0,4% van het hypotheekbedrag, bij het maximum dus € 1.993 (NHG, 2026). De grens voor 2027 wordt in het najaar bekendgemaakt en is op 15 september 2026 nog niet bekend.
NHG loont vooral via de rente: de laagste 10-jaarsrente met NHG is 3,47% tegen circa 3,90% zonder, 0,43 procentpunt verschil (HomeFinance, 10 september 2026). Op een hypotheek van € 300.000 is dat het eerste jaar circa € 1.290 minder rente, ruimschoots meer dan de premie. Ook een verhoging voor verduurzaming kan onder NHG vallen zolang de totale lening onder de verhoogde grens blijft; dat toetst je adviseur.
Welke banken geven rentekorting bij een groen energielabel?
Per 10 september 2026 geven 21 banken een rentevoordeel bij een goed energielabel (HomeFinance). Rabobank rekent 0,15 procentpunt minder bij label A+ of beter, Handelsbanken 0,10 procentpunt; ABN AMRO en Florius laten de rente sinds 1 april 2026 afhangen van het label, met een onderscheid vanaf label D. De laagste 10-jaarsrente is 3,47% met NHG en circa 3,90% zonder.
Een korting van 0,15 procentpunt op € 300.000 scheelt circa € 450 rente per jaar, en dat loopt de hele rentevaste periode door. Voorwaarde is meestal een geregistreerd label; vraag je bank of een label dat je pas ná de verbouwing haalt, alsnog korting oplevert. Hoe je een label opwaardeert, lees je in energielabel verbeteren in 2026. Let op dat een labelafhankelijke rente twee kanten op werkt: bij een slecht label kan de opslag juist hoger uitvallen.
Lening, hypotheekverhoging of eigen geld: wat kost € 15.000?
Voor € 15.000 aan warmtepomp en isolatie betaal je over tien jaar € 0 rente bij het Warmtefonds tegen 0%, € 3.258 bij 4,04% en € 3.139 rente plus eenmalige kosten bij een hypotheekverhoging tegen 3,90% (tarieven 13 augustus en 10 september 2026; eigen berekening, bruto). Eigen geld kost geen rente, maar wel de gemiste spaarrente en je buffer.
Rekenvoorbeeld — € 15.000 voor hybride warmtepomp en spouwmuur- plus vloerisolatie
Aannames: annuïtaire aflossing; Warmtefondsrentes van 13-8-2026; hypotheekrente 3,90% (laagste 10 jaar vast zonder NHG, HomeFinance 10-9-2026), constant over de looptijd; eenmalige kosten hypotheekverhoging € 2.000 (aanname voor advies, taxatie en eventueel notaris; vraag een offerte); alle bedragen bruto, vóór renteaftrek en vóór ISDE-subsidie.
| Route | Rente (%) | Looptijd | Maandlast (€/maand) | Totale rente (€) | Eenmalige kosten (€) | Totaal boven op € 15.000 (€) |
|---|---|---|---|---|---|---|
| Warmtefonds, verzamelinkomen onder € 60.000 | 0,00 | 10 jaar | 125 | 0 | 0 | 0 |
| Warmtefonds, verzamelinkomen onder € 60.000 | 0,00 | 15 jaar | 83 | 0 | 0 | 0 |
| Warmtefonds | 4,04 | 10 jaar | 152 | 3.258 | 0 | 3.258 |
| Warmtefonds | 4,44 | 15 jaar | 114 | 5.572 | 0 | 5.572 |
| Hypotheekverhoging | 3,90 | 10 jaar | 151 | 3.139 | 2.000 | 5.139 |
| Hypotheekverhoging | 3,90 | 15 jaar | 110 | 4.837 | 2.000 | 6.837 |
| Hypotheekverhoging | 3,90 | 30 jaar | 71 | 10.470 | 2.000 | 12.470 |
| Eigen geld | – | – | 0 | 0 | 0 | gemiste spaarrente |
Peildatum: 15 september 2026. Bron: Warmtefonds (13-8-2026), HomeFinance (10-9-2026); eigen annuïtaire berekening.
Drie observaties. Ten eerste: het 0%-tarief is met afstand de goedkoopste vreemde financiering, als je verzamelinkomen eronder valt. Ten tweede: bij 4,04% tegenover 3,90% is de rente vrijwel gelijk, maar door de eenmalige kosten is de Warmtefondslening over tien jaar circa € 1.900 goedkoper; wie tóch bij de adviseur zit voor een verhuizing of rentevernieuwing, kan die kosten combineren. Ten derde: een hypotheek over 30 jaar geeft de laagste maandlast, maar ruim drie keer zoveel rente als over tien jaar. Renteaftrek en het effect op je latere leenruimte verschillen per huishouden; daar is een adviseur voor.
Wat kun je nu doen?
- Bereken eerst de subsidie: de ISDE dekt in 2026 € 2.125 van een hybride warmtepomp van 4 kW en betaalt mee aan isolatie, zodat je alleen het nettobedrag financiert. Zie hoeveel subsidie krijg je in 2026.
- Check je verzamelinkomen op je laatste aanslag: onder € 60.000 kom je in aanmerking voor 0% bij het Warmtefonds.
- Zoek je energielabel op en bepaal je extra leenruimte met de tabel hierboven; met een beter label daalt bij 21 banken ook je rente.
- Reken de routes door op jouw bedrag en looptijd met onze verduurzamingshypotheek-tool en lees de basis in verduurzamingshypotheek 2026.
- Houd de ISDE-planning in de gaten: de subsidie voor warmtepompen daalt volgens de consultatie in 2027. Lees ISDE 2027: nu aanvragen of wachten?
- Bespreek de keuze met een onafhankelijk adviseur, zeker bij een hypotheekverhoging; de NHG-grens en leennormen 2027 komen dit najaar.
Veelgestelde vragen
Wie krijgt 0% rente bij het Warmtefonds?
Huishoudens met een verzamelinkomen onder € 60.000 (gezamenlijk, volgens de aanslag inkomstenbelasting) betalen 0% rente op de Energiebespaarlening. Boven die grens geldt per 13 augustus 2026 4,02% tot 4,52%, afhankelijk van de looptijd. Je leent € 1.000 tot € 29.000 voor maatregelen van de Warmtefondslijst en lost annuïtair af; de lening telt mee bij een latere hypotheekaanvraag.
Wat is de NHG-grens in 2027?
Die is op 15 september 2026 nog niet bekend; NHG maakt de grens meestal in het najaar bekend. In 2026 is de grens € 470.000 en € 498.200 als je energiebesparende voorzieningen meefinanciert, met een premie van 0,4%. Wij werken dit artikel bij zodra de grens voor 2027 is vastgesteld.
Hoeveel extra hypotheek mag ik nemen voor een warmtepomp en isolatie?
In 2026 hangt dat af van je huidige energielabel: € 20.000 extra bij label E, F of G, € 15.000 bij C of D, € 10.000 bij A tot en met A++ en niets bij A+++ of beter, bovenop de gewone inkomensnorm. De bank toetst daarnaast op inkomen en woningwaarde. De bedragen voor 2027 zijn nog niet gepubliceerd.
Is een hypotheekverhoging goedkoper dan de Energiebespaarlening?
Qua rente ontlopen ze elkaar weinig: 3,90% (laagste 10 jaar vast zonder NHG) tegen 4,04% bij het Warmtefonds. Het verschil zit in de eenmalige advies-, taxatie- en notariskosten van een verhoging, in onze aanname € 2.000, en in de looptijd: over 30 jaar betaal je veel meer rente. Bij een verzamelinkomen onder € 60.000 wint het 0%-tarief vrijwel altijd.
Geeft een beter energielabel korting op mijn hypotheekrente?
Bij 21 banken wel (HomeFinance, 10 september 2026). Rabobank geeft 0,15 procentpunt korting bij label A+ of beter, Handelsbanken 0,10 procentpunt; ABN AMRO en Florius koppelen de rente sinds 1 april 2026 aan het label. Op € 300.000 is 0,15 procentpunt circa € 450 per jaar. Meestal moet het label geregistreerd zijn.
Bronnen
- Nationaal Warmtefonds: actuele rentetarieven (13 augustus 2026)
- Harms Bakx: Energiebespaarlening 2026, 22.248 leningen (3 september 2026)
- NHG: NHG-grens 2026 vastgesteld op € 470.000
- NHG-grens 2027: stand van zaken
- Volkshuisvesting Nederland: maximale hypotheek op basis van energielabel (2026)
- HomeFinance: met een groen energielabel betaal je nu duidelijk minder hypotheekrente (10 september 2026)
- Milieu Centraal: hybride warmtepomp, kosten en ISDE (31 augustus 2026)
Laatste update: 15 september 2026. Wij actualiseren dit artikel bij nieuwe cijfers of besluiten.
Disclaimer: informatief karakter, geen persoonlijk financieel advies. Volledige disclaimer → | Partnerlinks-toelichting →